Granskning Försäkringsfällan - företagare utan skydd när premierna höjs

I Stenungssund, ett stenkast från området där motorvägen gav vika för ett skred häromåret, ligger Persson Hyrmaskiner. Företaget klarade sig oskatt och när arbetet inleddes med att röja upp bland rasmassorna kom flera av maskinerna till användning.

För Joakim Dahlgren, grundare av Persson Hyrmaskiner, har det funnits en hel del andra problem att ta itu med. Han har byggt upp företaget till ett av landets största familjeföretag inom maskinuthyrning. Men när byggkonjunkturen vek blev det en smäll för bolaget som tappade intäkter och fick dra ner på personalen.

Och så var det det här med försäkringarna. En del av de maskiner som hyrs ut till olika byggarbetsplatser har helt enkelt försvunnit, till och med stora anläggningsmaskiner. Inget man direkt tar under armen och springer i väg med. Men det hindrar inte tjuvarna.

- Det är gubbar som kommer med lastbilar och kranar och kör i väg med grävskopor, säger Joakim Dahlgren.

Tillgreppen är en del i en organiserad internationell handel med stöldgods. En del av maskinerna lastas i containrar och skeppas ut ur landet.

- Den som hyr våra maskiner har ansvaret, påpekar Joakim Dahlgren.

Kunderna kan teckna en försäkring när de hyr maskinerna, precis som när man hyr en bil. Problemet är att försäkringsbolagens villkor många gånger inte upplevs som rimliga. Framför allt är den höga självrisken avskräckande. Det kan handla om upp till tio basbelopp, drygt en halv miljon kronor i självrisk, enligt Joakim Dahlgren. Åtskilliga hyrkunder väljer därför att ta risken att ta den ekonomiska smällen själva om maskinen skulle stjälas under hyresperioden. Det upplevs som ett bättre alternativ än att betala självrisken.

En allvarlig konsekvens av detta är att benägenheten att anmäla brott minskar.

- Hela 60 procent av stölderna av hyrda maskiner anmäls aldrig enligt branschorganisationen Rentalföretagen, säger Joakim Dahlgren som själv försökt kartlägga i vilken mån byggföretagen faktiskt polisanmäler stölderna.

”Försäkringsbolagen har en affärsmodell som är kontraproduktiv när det gäller att motverka brott”

Höga självrisker avskräcker

De höga självriskerna följer en gängse logik hos försäkringsbolagen. Ju högre risk desto tuffare villkor. Bättre skyddsåtgärder kan minska stölderna och förbättra villkoren hos försäkringsbolagen. Dock funkar det dåligt i de här fallen, konstaterar Joakim Dahlgren.

- Vi vet inte vilka brister vi ska åtgärda eftersom det mesta aldrig anmäls.

Han tillägger:

- De som stjäl maskiner eller material har lärt sig att om de tar något som har ett värde under självriskbeloppet händer det inget. Försäkringsbolagen har en affärsmodell som är kontraproduktiv när det gäller att motverka brott.

Oavsett om försäkringsbolaget träder in eller inte är hyrestagaren ersättningsskyldig gentemot uthyraren om en maskin stjäls under hyrperioden. Men Joakim Dahlgrens företag drabbas naturligtvis också ekonomiskt när en uthyrd maskin försvinner.

- Det blir en massa merarbete för oss. Vi får föra en diskussion varje gång om hur mycket maskinen var värd, beroende på hur gammal den är och annat.

Det krävs en heltidstjänst på Persson Hyrmaskiner för att hantera stölder och andra skador. Till bilden hör att byggbranschen sedan länge pekats ut som en av de sektorer som är mest utsatta för brott. När gängkriminella driver företag är det vanligast i byggbranschen, visar en kartläggning gjord av SVT. Även om inte företagaren själv är i maskopi med tjuvarna kan det röra sig om insiderbrott där någon anställd är inblandad i stölden. Persson Hyrmaskiner har själva drabbats av att en tidigare anställd sålde företagets maskiner svart till kunder.

Vill motverka fler stölder

Joakim Dahlgren har länge varit engagerad i att motverka stölderna i byggbranschen. Han har startat ett samarbetsprojekt där Företagarna deltar tillsammans med byggföretag, kommuner, Polisen, säkerhetsbolag, Byggföretagen och andra näringslivsorganisationer.

Även om en stor del av brotten inte anmäls har de rapporterade brotten ökat under de senaste åren. Fler än 5 000 stölder från byggarbetsplatser polisanmäldes under 2023, visar statistik från branschorganisationen Byggföretagen.

Tobias Adielsson är Företagarnas expert på brott mot företagare.

- Vi ser stigande försäkringspremier och företagen blir mindre benägna att anmäla brott eftersom det kan påverka premien, säger han.

Tre fjärdedelar av företagarna har drabbats av höjda premier till följd av brottsligheten, enligt en undersökning som Företagarna genomfört. De höjda premierna gäller flera branscher, även om några är värre drabbade än andra, enligt Tobias Adielsson.

Skade historik väger tungt när försäkringsbolagen avgör vilka villkor deras kunder får.

”Bedömningen görs utifrån både skadehistorik och kundens skadeförebyggande åtgärder”, skriver Länsförsäkringar i en kommentar till tidningen Företagaren.

När det gäller villkoren för byggföretagen är det svårt att få annat än generella kommentarer från försäkringsbranschen. Branschorganisationen Svensk Försäkring hänvisar till försäkringsbolagen. Försäkringsbolaget If vill inte kommentera enskilda branscher men säger i ett mejlsvar:

”Vi strävar efter att vara ett ansvarsfullt försäkringsbolag och genomför noggranna riskbedömningar för att undvika att försäkra verksamheter med förhöjd risknivå, till exempel företag som ägnar sig åt kriminell verksamhet.”

Länsförsäkringars kommentar lyder:

”Vi har inte infört några generella begränsningar för entreprenörer att teckna försäkring på grund av ökade stölder från byggarbetsplatser. Premier och självrisknivåer har inte höjts på bred front, men som med alla försäkringar kan längre perioder med återkommande skador leda till individuella justeringar.”